¿Qué opciones tenemos en estos casos?

-Renegociar la hipoteca: Hoy en día, dejar de pagar la hipoteca también es un problema para el banco, ya que se les acumula el stock de casa embargadas, y en la mayoría de casos, estas valen menos que la propia deuda pendiente. Por eso, es posible que el banco acceda a renegociar la hipoteca alargando el plazo de pago (consultar este punto ya que al final sale mucho más caro), rebajando interés, o planteando periodo de carencia. También está la opción de subrogar la hipoteca a otro banco con mejores condiciones, aunque tal y como están las cosas, será difícil.

- Entregar el piso: En pocos casos el banco aceptará el piso para cancelar la deuda, ya que el precio de la vivienda está en caída libre, pero se puede proponer. En caso que no accedan, se procederá a ejecutar la hipoteca y embargar la vivienda y posibles avales. Hay que ir con mucho cuidado con este punto, ya que puede implicar perder el piso, y seguir con una deuda con el banco que implicaría el embargo de una parte de la nómina hasta satisfacer la deuda.

-Declararse en quiebra: Las familias pueden declararse en quiebra como una empresa, y últimamente muchas se han acogido a esta formula ya que permite facilitar la cancelación de la deuda, incluso su reducción, y en estos casos, los intereses por morosidad se paralizan.

-Vender el piso o ceder la hipoteca: Sin duda la mejor opción, aunque la más difícil en estos tiempos ya que solo se venden los pisos con grandes rebajas, y aún y así, hay pocas familias que puedan acceder a la financiación de una nueva vivienda. En caso que la deuda no sea muy elevada, hay bastantes posibilidades de transferir la propiedad a cambio de hacerse cargo de la deuda, y así evitamos que el banco subaste el piso y sigamos debiendo dinero.

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Ya sabemos que el Euribor es el indicador que más se utiliza en España para fijar el precio de las hipotecas, y este probocará una subida de unos 20€ al mes en las que les toque revisión semestral, y de unos 50€ al mes para los que hagan revisión anual. Este encarecimiento de unos 600€ anuales (para una hipoteca media de 150.000€ a 25 años) es un gran bache para la mayoría de familias, pero se convierte en todo un acantilado para aquellas hipotecas tipo 300.000€ a 40 años que muchos han tenido que firmar en los últimos años si querían acceder a una vivienda de compra.

Para ver con más claridad como afecta la evolución del Euribor a la cuota de las hipotecas consulta el siguiente enlace: Evolución del Euribor y sus consecuencias.

Como podemos ver en el gráfico, cuanto más corta es la hipoteca menos pagamos de intereses, y a medida que alargamos la vida de esta, comprobamos como la cuota mensual casi no varia. Esto es debido a que los intereses se disparan, y lo que ganamos ampliando el plazo de hipoteca, lo perdemos pagando intereses. En el siguiente gráfico lo vemos claramente, mostrando lo peligroso de pedir una hipoteca por encima de nuestras posibilidades, ya que al tener que contratar una hipoteca muy larga, acabamos pagando unos intereses muy superiores al importe solicitado.

Si a todo esto le sumamos el sistema de amortización francés (que es el que tienen la mayoría de hipotecas) que hace que al principio pagues muchos intereses, y casi no amortices nada de deuda, y por ese motivo, pasados unos años pagando la hipoteca, si te interesa subrogar a otro banco, o tienes que enfrentarte a un embargo, comprobarás que tu deuda casi sigue siendo la misma que el primer día, ya que prácticamente solo has pagado intereses.

Lo que digo siempre, mucho ojo a la hora de firmar una hipoteca.

Fuente de los gráficos: Sagaz

La Hipotecadora plantea una reflexión critica sobre la dificultad de acceder a la vivienda en España. Confronta al usuario con una evocación gráfica de la edad que tendrá al acabar de pagar su hipoteca.

La Hipotecadora es producto de dos novedades especulativas del mercado inmobiliario actual. Por un lado, los plazos de las hipotecas se han prologado a 40 años (y se habla ya de las hipotecas de medio siglo), ampliando la población de posibles compradores, y con ello la demanda de pisos. Otra novedad ha sido la introducción de las calculadoras de hipotecas: actualmente, todo portal inmobiliario permite al usuario personalizar el coste de su compra en términos de pago a mes. Ello facilita el cálculo económico y facilita la compra especulativa.

La Hipotecadora plantea una reflexión sobre ambas tendencias. Solicita al usuario que introduzca varios datos (edad, sueldo, etc.), y ofrece un cálculo de la edad que tendrá una vez pagada la hipoteca. Este número, sin embargo, no se ofrece como una mera cifra, sino que se plasma en una ilustración del semblante del usuario con el correspondiente envejecimiento. No es lo mismo saber que una hipoteca es cara que verse a uno mismo con arrugas y pelo blanco. Para ello, la instalación recupera la estética del cómic para el debate y la crítica social, siguiendo la línea de Robert Crumb o Gilbert Shelton. Así, la Hipotecadora trata de aportar una visión abierta e irónica de los alarmantes datos de la vivienda en España.

Cortesía de casastristes.org

Deutsche Bank presenta su Hipoteca Rompedora, una hipoteca con un interés de Euribor + 0,17%, o lo que es lo mismo, la hipoteca con el interés más bajo hasta el momento. En la actual batalla de los bancos por seguir concediendo hipotecas en tiempos de crisis immobiliaria, los reclamos como este tienen su efecto. Esta hipoteca con un plazo de hasta 40 años, cubre el 80% de la valoración del piso, y exige un importe mínimo de 200.00€ (120.000 en caso de ser una subrogación).

Podría decir que esta no es una hipoteca para “todos los públicos” ya que además de nómina y el mantenimiento de un saldo medio mínimo en cuenta, exige un gasto mínimo de 3.000 euros al año con la tarjeta de crédito, una aportación anual a un plan de pensiones, seguro de hogar o de vida, entre otras condiciones.

Información sobre la Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank

La nueva hipoteca 0,25% del Santander es una estratégia de este banco para “robar” hipotecas a los otros bancos. Este producto está destinado a aquellos que tengan una hipoteca de más de 6 años con otro banco y quieran subrogar.

El importe a financiar es ampliable hasta el 80% de la tasación actual, y se exige domiciliar la nómina y contratar un plan de pensiones con una aportación anual superior a los 600€. Ya hablamos en otro post sobre la conveniencia de subrogar las hipotecas antiguas que tienen un diferencial alto de interés. En este caso concreto, vemos que para una hipoteca de 100.000€ a 30 años y un interés de Euribor + 1,25%, si subrogamos a una hipoteca como esta con interés de Euribor + 0,25% el ahorro a los 10 años es de 7.473€.

Más información sobre la hipoteca santander

En esta tabla podemos ver la evolución dle Euribor desde Enero de 2005 hasta finales de 2007 y las consecuencias en la mensualidad que resultaría para una hipoteca de 172.840 euros a un plazo de 27 años y con un interes de Euribor + 0,50% (que es lo que podríamos considerar la Hipoteca “estandar” española).

Con esto vemos la importancia de saber ver el momento de contratar una hipoteca y saber elegir entre interés fijo, variable o mixto. A modo de “cuento de terror” comentaros que si los pronósticos de algunos analistas que cren que el BCE finalmente subirá el precio del dinero durante el 2008 hasta el 6%, esta hipoteca quedaría con una cuota mensual de 1133.06€ No quiero ni pensar en lo que pasa con esas hipotecas a 50 años y por importes que sobrepasan los 300.000€.

Uno-e del grupo BBVA se une a la batalla por los bajos intereses con su hipoteca uno-e. La relentización del mercado inmobiliario de los últimos meses está obligando a los bancos a ofrecer cada vez mejores condiciones para animar a sus clientes a contratar una hipoteca. Con un interés de Euribor + 0,25%, esta hipoteca logra llamar la atención sin ninguna duda, aparte podemos ver que no cobran apenas comisiones, con lo que podría ser una buena opción para subrogar una hipoteca actual.

Más información sobre la Hipoteca Uno-e

Simulador de la Hipoteca Uno-e

Esto hace que ahora mismo sea un buen momento para plantearse subrogar y pasarse a una hipoteca con mejores condiciones. Lo primero que tenemos que ver es si nos interesa hacer la subrogación teniendo en cuenta los gastos que supone: Notaría, registro, gestoría y posibles gastos por cancelación o subrogación y apertura.

Haciendo un cálculo rápido vemos que en una hipoteca de 200.000€ (lamentablemente las hay y muy superiores…) a 35 años, si pasamos de un interés de Euribor + 1% a una nueva hipoteca de Euribor + 0.35% la cifra que ahorraríamos sería de unos 100€, o lo que es lo mismo 1.200€ anuales, que si los multiplicamos por todos los años restantes de la hipoteca pueden suponer unos cuantos millones de las antiguas pesetas!

Así que os animo a todos a que calculadora en mano hagáis la comparativa y le digáis al banquero que os váis…quizás no haga falta subrogar y vuestro propio banco os mejore las condiciones para que no les hagáis el salto.

La Hipoteca Cuota Cero de Caja Madrid debe su nombre al hecho que te permite no pagar ni un € durante los primeros 12 meses. Esto estaba pensado para todos aquellos que querían cambiar de casa, y contrataban una nueva hipoteca antes de vender la propiedad antigua. Supongo que ahora con el parón inmobiliario ya no tendrá tanto gancho… El alivio que supone no pagar nada durante el primer año se ve contrapestado en un interés algo más alto que las hipotecas de bajo interés. *El plazo de la Hipoteca será de hasta 40 años. I el importe que cubra será de hasta el 85% del valor de la vivienda.

A la hora de solicitar esta hipoteca podremos elegir entre tipo de interés fijo o variable.

Más información sobre la Hipoteca Cuota Cero de Caja Madrid